На рынке банковского кредитования обозначились два разнонаправленных тренда, связанных с практикой обслуживания займов. С одной стороны, по данным ЦБ, спрос на реструктуризацию в апреле-июне оказался минимальным за полтора года: число заявок от россиян сократилось квартал к кварталу на 11,5%, до 1,4 млн. Одновременно свыше 300 тысяч человек (абсолютный рекорд) обратились за кредитными каникулами, которые прежде считались менее востребованным механизмом регулирования задолженности.
Фото: Алексей Меринов
Эксперты в качестве первопричины такого поведения заемщиков указывают на последствия суровой монетарной политики ЦБ: коммерческие банки ужесточают риск-подходы к клиентам, а те, в свою очередь, стремятся не портить кредитную историю. Темный след в которой обычно оставляет именно индивидуальная реструктуризация, тогда как кредитные каникулы дают заемщику отсрочку до шести месяцев без штрафов и рисков для будущих заявок на кредиты.
«Ослабление спроса на реструктуризацию кредитов связано с отказом банков от снижения ставок по ним на фоне замедления темпов смягчения денежно-кредитной политики, — говорит ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. – А рост числа заявок на кредитные каникулы может сигнализировать об ухудшении ситуации на рынке труда. В ряде регионов начала расти безработица, а зарплаты и доходы сокращаются. Это поставило некоторых граждан в условия, когда не менее 30% дохода потеряно, а кредит обслуживать нужно».
Механизм кредитных каникул объективно выгоднее, чем реструктуризация займов. Согласно нормативам Банка России, отмечает Мильчакова, каждый подпавший под неё кредит требует от коммерческого банка дополнительных резервов для покрытия потенциальных убытков. А каникулы обеспечивают шестимесячную отсрочку платежа без пеней и учета в кредитной истории. Для банка в этом случае отчисления в резервы меньше, чем при реструктуризации займа.
«Рекордная востребованность кредитных каникул отражает не только финансовые трудности заёмщиков, но и смену самого способа их решения, — рассуждает глава финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев. — Люди всё чаще выбирают предусмотренную законом защиту вместо индивидуальных переговоров с банком о реструктуризации. Поэтому снижение числа заявок на реструктуризацию до полуторалетнего минимума ещё не означает, что обслуживать долги стало легче — скорее, изменился канал, через который заёмщики решают одну и ту же проблему. Важно и техническое уточнение: 300 тысяч — это поданные заявки, а не количество фактически одобренных каникул, и разница между этими цифрами тоже часть картины».
Главное преимущество законных каникул — предсказуемость: если заёмщик соответствует установленным условиям, кредитор обязан предоставить отсрочку, это не вопрос доброй воли банка. Собственная же программа реструктуризации целиком зависит от решения кредитора, который оценивает риски индивидуально и может отказать. Как разъясняет ЦБ, каникулы отражаются в кредитной истории, но сами по себе её не портят, тогда как при индивидуальной реструктуризации это происходит часто. При этом, по словам эксперта, само наличие отметки о каникулах не гарантирует автоматического одобрения следующих кредитов: банк всё равно оценивает заёмщика комплексно.
Потребительский крен в сторону законных каникул, вероятно, продолжится и в ближайших кварталах. Но одного рекордного квартала недостаточно, чтобы делать вывод об устойчивом росте финансового неблагополучия населения — это может быть и результатом того, что люди стали лучше знать о своих правах и охотнее ими пользуются. Настоящий риск проявится позже — после окончания отсрочки: если доход заёмщика за эти месяцы не восстановился, проблема с обслуживанием долга вернётся, только уже с накопленными за время каникул процентами. Поэтому, обращает внимание Астафьев, куда важнее отслеживать в динамике, какая доля заёмщиков после завершения каникул возвращается к нормальному графику платежей, а какая повторно сталкивается с трудностями. Именно этот показатель, а не число заявок, покажет, насколько эффективно механизм решает проблему, а не просто откладывает её.
По словам руководителя отдела кредитных продуктов в «Сравни» Игоря Корчагина, чаще всего кредитные каникулы используются по договорам, оформленным во второй половине 2023 года и первой половине 2024-го. Реструктуризация при текущих ставках зачастую менее выгодна клиентам, поскольку многие действующие кредиты, особенно крупные — например, ипотека или автокредит, — были выданы по ставкам ниже нынешних. Поэтому, отмечает эксперт, кредитные каникулы могут быть более логичным решением в ситуации временных финансовых трудностей: они позволяют снизить нагрузку на бюджет в моменте и выиграть время для стабилизации финансового положения.