С 1 сентября крупные магазины будут обязаны принимать оплату за товары и услуги в цифровых рублях. Речь идет пока только о торговых сетях, выручка которых за 2025 год составила свыше 120 млн рублей, а эквайринг оформлен в системно значимом банке. Но готовы ли к таким инновациям покупатели? Кто рискует попасться на удочку мошенников и когда у цифрового рубля появится офлайн-режим? Об этом «МК» рассказал председатель комиссии по безопасности финансового рынка Торгово-промышленной палаты (ТПП) РФ Тимур Аитов.

© Pogiba Alexandra/ news.ru/Global Look Press

«Платежный инструмент, а не вклад»

— С 1 сентября цифровой рубль обязаны принимать крупные магазины. Многие до сих пор не понимают: это новые деньги или очередное приложение?

— Это третья форма национальной валюты — наряду с наличными и безналичными. Но есть принципиальное отличие: цифровой рубль не хранится в коммерческом банке. Это цифровые коды (уникальные идентификаторы), которые учитываются в реестре Центрального банка.

Чтобы было понятнее: банк в этой системе превращается из «хозяина денег» в «сервисного агента». Он больше не может крутить вашими деньгами, выдавать кредиты за счёт вашего остатка или начислять проценты. Ваш банк — это как привратник, который проверяет вашу личность, отрабатывает претензии и передаёт команды в ЦБ РФ. А сам Центробанк, как главный нотариус, который ведёт единую книгу учёта: если у вас и у получателя есть кошельки в банках, подключённых к этой системе, перевод возможен. Без этого — нет. И это не «ещё одно приложение», а совершенно иная инфраструктура.

— То есть обычные деньги на карте — это совершенно иная история?

— Да. Безналичные рубли — это обязательства вашего банка перед вами. Цифровой рубль — это уникальные идентификаторы, учитываемые в системе ЦБ. Расчёт идёт напрямую через платформу ЦБ, минуя межбанковский клиринг, поэтому перевод занимает секунды.

Но есть нюанс: на остаток не начисляются проценты, нет кэшбэка. Это платёжный инструмент, а не вклад. И лишить цифровой рубль таких возможностей — это сознательное решение регулятора, чтобы не конкурировать с коммерческими банками. А ещё — чтобы избежать массового наплыва физлиц, с которыми ЦБ не привык напрямую работать.

— Вводить цифровые валюты — это общемировой тренд?

— Верно, глобальный. Инициатор — Банк международных расчётов (BIS) в Базеле. Более 100 стран разрабатывают свои цифровые валюты. Китай уже несколько лет тестирует цифровой юань, ОАЭ запустили цифровой дирхам, Евросоюз готовит цифровой евро. Мы — часть этого процесса, но со своей спецификой.

— Кто обязан принимать цифровой рубль с 1 сентября?

— Только торгово-сервисные предприятия, которые одновременно: обслуживаются в системно значимых банках (список утвержден ЦБ РФ) и имеют годовую выручку за 2025 год более 120 млн рублей. Если выручка конкретной точки менее 5 млн — обязательства нет. Если магазин не подпадает под критерии — покупатель не вправе требовать приём. Это обязанность крупного бизнеса, а не граждан.

— И что должен сделать такой бизнес до 1 сентября и сколько это стоит?

— Четыре шага. Первый — открыть счёт цифрового рубля в банке. Второй — банк, где обслуживается конкретный бизнес, получит универсальный платёжный код (УПК) от НСПК. Третий — обновить кассовое программное обеспечение. Четвертый — настроить интеграцию с банковскими API.

Терминалы менять не нужно — только прошивку. По комиссиям за обслуживание ситуация следующая: до конца 2026 года она будет 0%. С 2027 года — 0,3% (не более 1500 рублей) с физлиц, 0,2% (не более 10 рублей) за услуги ЖКХ, 15 рублей за переводы между юрлицами.

«Пока без Интернета цифровой рубль не работает»

— Что такое универсальный платежный код (УПК) и зачем он нужен?

— УПК — это единый QR-код и протокол маршрутизации от НСПК. Он определяет, в какую платёжную систему — СБП, карту или цифровой рубль — направлять транзакцию. Без УПК платёж цифровым рублём невозможен. А для работы с УПК пока нужен смартфон с доступом в интернет.

— Оплата через QR — это удобно?

— По данным пилотных проектов, оплата занимает несколько секунд. В тестировании участвовали 12 банков и тысячи граждан — серьёзных сбоев не зафиксировано. Но я сомневаюсь, что пенсионер уложится в эти секунды. Нужно ведь разблокировать экран, открыть приложение, просканировать код, подтвердить. С сумками или собакой на поводке будет явно неудобно. Вряд ли кто-то из сорокамиллионной армии пенсионеров станет активно пользоваться этим в рознице.

— Цифровой рубль более привлекательным для россиян может сделать офлайн-режим использования. Это особенно актуально сейчас, когда в разных местах наблюдаются перебои с интернетом. Когда офлайн-режим использования появится у цифрового рубля?

— В будущем. Тогда действительно будет прорыв: не нужен интернет, мобильная связь и не нужно сканировать QR. Достаточно прислонить телефон и передать данные по Bluetooth. Но сроков для этого режима нет. Пока без интернета и без смартфона цифровой рубль не работает.

— Мошенники уже активизировались?

— Да. Звонки от «службы безопасности ЦБ РФ» с требованием срочно открыть кошелёк и перевести деньги на «безопасный счёт» — классика. Запомните: никто из ЦБ не звонит гражданам. Кошелёк открывается только добровольно через приложение банка, а в некоторых случаях — через «Госуслуги». Никакой принудительной конвертации вкладов в цифровой рубль не существует — это разные формы денег, и конвертация технически невозможна без вашего согласия.

— А технические риски с QR-кодами остались?

— Не без этого. Эксперты говорят: динамический QR-код нельзя использовать дважды — это безопасно. Но человеческий фактор никто не отменял. Человек в спешке просканирует код обычным сканером, а не банковским приложением. В этом случае платёж не пройдёт, но можно подхватить вирус или перейти на фишинговый сайт. Китайские коллеги, работающие с QR-кодами дольше, подтверждают: риски реальны.

— Так зачем внедрять сырой продукт?

— Вектор на внедрение правильный. Нынешняя трёхуровневая банковская система дорогая и медленная. Будущее — за прямыми трансфертами без посредников. Но сегодня это пока действительно сырой инструмент: сложный, без мотивации для людей, с рисками. ЦБ сознательно не даёт процентов и кэшбэков, чтобы не конкурировать с банками. Но тогда зачем он людям?

— А когда офлайн-режим появится, всё изменится?

— Кардинально. Это удобство там, где нет Интернета, и реальная альтернатива наличным. Но когда появится — неизвестно. Пока мы имеем «усиленную версию безнала» — обязательный QR-код для крупных магазинов и громоздкую процедуру для пользователей.

— Каков ваш прогноз: цифровой рубль станет повседневным средством платежа?

— Станет, но не скоро. Массовое использование — не раньше 2027–2028 годов. Нужны офлайн-режим, доработанные приложения и, самое главное, реальная польза для людей. Но поскольку инвестиционной привлекательности нет — только платежи, то массовая любовь и популярность к третьей форме денег может прийти не сразу, ведь платежи — это привычка, которая меняется годами.

«Кошелек открывается только по вашему желанию»

— А если наш читатель все же захочет попробовать цифровой рубль 1 сентября — что ему делать? Пошагово.

— Инструкция простая.

Шаг 1. Проверьте свой банк. Убедитесь, что он подключён к платформе цифрового рубля. Крупнейшие банки уже участвуют в пилоте. Если ваш банк из списка системно значимых, скорее всего, он уже в системе.

Шаг 2. Найдите функцию в приложении. В мобильном приложении вашего банка появится раздел или баннер: «Откройте счёт цифрового рубля». Просто кликните на него.

Шаг 3. Подтвердите свое желание через «Госуслуги». Система может перенаправить вас на портал «Госуслуги» или использовать внутреннюю идентификацию — зависит от вашего банка. Вам нужно будет дать согласие на открытие кошелька. Без этого шага кошелёк не откроется.

Шаг 4. Кошелёк готов. После подтверждения цифровой кошелёк станет доступен в приложении вашего банка. Важно: у каждого человека будет только один такой кошелёк на платформе ЦБ.

Шаг 5. Пополните кошелёк. Зачислите деньги на свой обычный счёт в банке, а затем в приложении отправьте заявку на пополнение кошелька. Банк перенаправит её на платформу ЦБ, и после подтверждения цифровые рубли будут зачислены.

И запомните главное: кошелёк открывается только по вашему желанию. Автоматически его не откроют. Никаких заявлений об «отказе» писать не нужно. Если не хотите — просто ничего не делайте.

— А если кто-то откроет счет в цифровых рублях, а потом передумает?

— Теоретически закрыть счёт можно через обращение в свой банк. Но массового опыта таких операций пока нет, поэтому рекомендую не торопиться. Посмотрите, как это работает, протестируйте на небольших суммах и только потом принимайте решение. Главное — не бояться, но быть внимательными.