С 1 июля микрофинансовым организациям запретили заранее ставить за клиента согласие на дополнительные платные услуги и маскировать мелким шрифтом невыгодные условия договора. Теперь заемщик должен сам поставить отметку, если хочет оформить страховку, подписку, юридическую помощь или другой сервис. Причем МФО обязана объяснить, кто оказывает услугу, сколько она стоит, можно ли отказаться от нее и изменятся ли условия займа в случае отказа. Еще одно важное изменение касается оформления договоров: теперь нельзя выделять только привлекательные условия, а менее выгодные делать малозаметными.

© CHROMORANGE / Bilderbox/chromorange/ Global Look Press

Главное нововведение касается пресловутых «галочек» о согласии на определенные условия, которые многие заемщики МФО при оформлении микрокредита раньше даже не замечали. Речь идет о ситуации, когда при оформлении займа в электронной анкете или договоре, поле с согласием на дополнительную услугу уже было отмечено заранее. Человеку оставалось лишь нажать кнопку оформления, и вместе с деньгами он автоматически соглашался оплатить то, за чем изначально не обращался.

Такими дополнительными услугами могли быть страховка, платная подписка, юридическая помощь или другие сервисы. В результате человек рассчитывал получить одну сумму займа, а затем обнаруживал, что часть денег уже ушла на оплату услуг, которые ему фактически были не нужны, либо впоследствии должен был вернуть больше, чем ожидал. И формально – никакого мошенничества: человек сам добровольно все подписал. А уж читал он при этом внимательно или не читал, разбирался или не разбирался в условиях – его проблемы…

Как бы то ни было, теперь такой механизм запрещен. Если клиент действительно хочет оформить дополнительную услугу, он должен сделать это самостоятельно – своими руками проставляя пресловутые «галочки». Более того, МФО обязана объяснить ему сразу несколько важных вещей: что именно ему предлагают, кто оказывает услугу, сколько она стоит, можно ли отказаться от нее и повлияет ли отказ на условия займа.

Не менее важное изменение касается оформления договоров. Раньше клиент мог увидеть на первой странице крупным шрифтом привлекательную ставку или удобный срок возврата, тогда как важные ограничения, комиссии или другие менее выгодные условия были написаны значительно менее заметно — мелким шрифтом, бледным цветом или без какого-либо визуального акцента, да еще и на последних страницах договора. Теперь использовать такой прием нельзя. Все условия должны восприниматься одинаково, чтобы заемщик видел не только преимущества, но и возможные расходы.

Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency, считает, что новые правила способны заметно изменить ситуацию для клиентов. По его словам, «для заемщиков итоговая переплата действительно может снизиться», поскольку раньше многие автоматически оплачивали страховки, подписки и другие дополнительные сервисы. Эксперт также отмечает, что «жалоб на навязанные услуги, скорее всего, станет меньше. Если согласие на дополнительные сервисы нужно будет подтверждать отдельно, у клиентов появится больше возможностей отказаться от ненужных опций».

Однако полностью проблема может и не исчезнуть. Иван Самойленко предупреждает, что «часть МФО может попытаться компенсировать выпадающие доходы за счет других комиссий или изменения ставок, но такие решения будут ограничены действующим регулированием и конкуренцией на рынке».

Более жесткую оценку дает председатель правления Международной конфедерации потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. По его словам, сама практика заранее проставленных галочек давно считается недобросовестной.

«Клиент должен быть информирован о том, что он покупает», — подчеркивает эксперт. При этом Дмитрий Янин считает, что принятые изменения не решают проблему полностью. По его мнению, «человек пришел за деньгами. Какая здесь может быть еще дополнительная услуга? Он берет в долг, затем его возвращает плюс платит проценты». Эксперт убежден, что подобные дополнительные сервисы «влияют на стоимость денег и дезинформируют клиента», поэтому «вообще должен быть полный запрет на какие-либо сопутствующие услуги».

Впрочем, есть и другая точка зрения. Андрей Лобода, член РАСО и экспертного совета Ассоциации форекс-дилеров, напоминает, что микрофинансовые организации выполняют важную функцию для тех заемщиков, которым отказали банки, прежде всего, для самозанятых и представителей малого бизнеса. По его словам, «более прозрачный и честный процесс с клиентами приветствуются», однако «ограничения в визуальных коммуникациях с целевой аудиторией смотрится уже как перебор». При этом эксперт подчеркивает, что главное — «чтобы клиентам были выгодны эти услуги».

Для обычного заемщика новые правила означают, прежде всего, одно: оформить платную услугу «по умолчанию» станет значительно сложнее. Клиент должен увидеть, за что именно ему предлагают заплатить, сколько это стоит и может ли он отказаться без ухудшения условий займа. А значит, перед подписанием договора теперь появляется больше возможностей заметить лишние расходы и принять действительно осознанное решение: нужны человеку деньги на предлагаемых условиях или нет.