Считается, что отложить деньги на первоначальный взнос по ипотеке можно только путем жесткой экономии. В список запрещенных расходов часто попадают мелкие траты – отказ от кофе по утрам или ежемесячных походов в кино. Подобные ограничения, однако, дают больше вреда, чем пользы, утверждает эксперт Юлиан Овечкин, руководитель отдела ипотеки Level Group.

Фото: Геннадий Черкасов

– Начнем с того, что брать ипотеку стоит только в том случае, если ежемесячный платеж не превысит 50% от семейного дохода, – говорит экономист. – Такой потолок позволяет сохранить возможность покрывать остальные жизненно важные расходы и не уходить в постоянный стресс. Накопления не должны подрывать финансовую устойчивость семьи.

Овечкин советует сначала рассчитать желаемый платеж с помощью ипотечного калькулятора, а затем определить размер первоначального взноса, исходя из реального бюджета.

– Правильный расчет – половина успеха. Когда вы уверены, что нагрузка под силу, можно переходить к системным накоплениям без аскетизма. Важен не столько размер единоразовых отчислений, сколько их регулярность. При стабильном графике накоплений и умеренном росте доходов даже небольшие суммы со временем превратятся в значительный капитал, – комментирует Юлиан Овечкин.

Экономист советует ориентироваться на простую структуру бюджета: после вычета обязательных платежей должно оставаться примерно 30% на бытовые нужды и 10% – на форс-мажор. Кроме того, перед началом серьезных трат стоит иметь «подушку безопасности», которая покроет расходы в течение 3-6 месяцев. Эти запасы помогают пережить временное снижение доходов без срыва ипотечных обязательств.

Для эффективного накопления можно использовать следующие принципы. Сначала заплатите себе: в день зарплаты автоматически переводите фиксированный процент (например, 20-25%) на отдельный счет под первоначальный взнос. Так вы просто не увидите эти деньги в повседневных расходах и не потратите их.

Старайтесь сохранять бюджет по правилу 50/25/25: 50% – на обязательные расходы, 25% – на жизнь и мелкие радости, 25% – на накопления для ипотеки. Цель – не экономия ради экономии, а устойчивое достижение результата.

– Системность, автоматизация переводов и адекватная оценка будущей долговой нагрузки работают лучше, чем отказ от мелочей, который редко оказывается эффективным решением, – заключает эксперт.