Банк России рекомендовал кредитным организациям внимательнее проверять происхождение крупных сумм наличных. Для физических лиц ориентир составляет 5 млн рублей за одну операцию или в совокупности за календарный месяц. Для компаний и индивидуальных предпринимателей минимальный порог не установлен: банки должны обращать внимание на операции, нехарактерные для их обычной деятельности. Цель — выявлять случаи, когда происхождение денег вызывает сомнения.
Фото: Алексей Меринов
Рекомендации касаются конкретных операций с наличными: внесения средств на счёт, перевода без открытия счёта, покупки за наличные инвестиционных драгоценных металлов, монет из них и обработанных алмазов, а также обмена наличной валюты. Банкам предлагается оценивать финансовое положение клиента, выяснять, откуда появились деньги, и при необходимости запрашивать подтверждающие документы. Учитываться могут и операции через банкоматы. Попытка разделить крупную сумму на несколько меньших платежей, чтобы избежать внимания банка, тоже способна вызвать вопросы.
При этом рекомендации ЦБ не означают, что любую операцию от 5 млн рублей автоматически заблокируют. Но если происхождение средств не удаётся подтвердить или сведения вызывают сомнения, банк может рассмотреть операцию как подозрительную и принять предусмотренные законом меры, в том числе отказать в её проведении.
«Основная проблема может быть в том, что человеку придётся объяснять происхождение средств, даже если они совершенно легальные. Кто-то годами копил наличные, кто-то получил наследство, кому-то вернули крупный долг», — говорит финансовый эксперт и автор проекта «Экономизм» Алексей Кричевский. По его мнению, проверять без разбора все операции выше установленного ориентира нецелесообразно: чрезмерно жёсткий подход может подтолкнуть людей к неформальным расчётам и увеличить наличный оборот. Поэтому банкам придётся оценивать обстоятельства каждого конкретного случая.
Какие бумаги могут подтвердить происхождение денег? Если человек продал квартиру, то договор купли-продажи и документы, подтверждающие получение оплаты. При наследстве — свидетельство о праве на него, а если деньги сначала находились на банковском счёте, выписка о снятии средств. При подарке от родителей можно представить договор дарения или другие подтверждения передачи денег. Для накоплений из зарплаты подойдут справки о доходах, декларация 3-НДФЛ и сохранившиеся банковские выписки. Конкретный набор документов зависит от ситуации, а подтверждения оцениваются в совокупности.
«Автоматизированная система может учитывать накопленный объём операций клиента и передавать случаи, требующие пояснений, на дополнительную проверку. Конкретный порядок будет зависеть от банка», — отмечает инвестиционный советник Юлия Кузнецова. По её словам, внесение наличных через банкомат не исключает контроля, а крупную операцию лучше заранее обсудить с банком, особенно если деньги понадобятся к определённой дате.
Например, пенсионерка продала квартиру за 8 млн рублей и решила разместить выручку на вкладе. То, что сумма значительно превышает её пенсию, само по себе не делает сделку подозрительной: источником денег является вполне легальная продажа недвижимости. Договор подтверждает условия сделки, а расписка или другие документы о расчёте помогут показать, что деньги действительно получены. Если указанная в договоре сумма не совпадает с объяснением клиента, банку может потребоваться дополнительное пояснение.
Другой случай — родители передали дочери 6 млн рублей на покупку жилья. Документы о дарении объяснят, почему деньги оказались у неё, но банк может поинтересоваться и тем, откуда средства взялись у самих родителей. Если они получили их после продажи недвижимости, можно приложить соответствующий договор и подтверждение расчётов. При многолетних накоплениях стоит собрать сведения о доходах за несколько лет и доступные выписки о движении денег. Один лишь арифметический расчёт накоплений не заменяет документальных подтверждений.
Отдельная ситуация — крупные расходы на лечение. Счёт клиники показывает, на что человеку нужны деньги, но не объясняет, откуда взялась наличность, которую он вносит. Если средства получены от продажи имущества, в наследство или в подарок, подтвердить нужно именно этот источник. Поэтому при срочной медицинской процедуре лучше заранее уточнить в банке, какие документы понадобятся и сколько времени может занять проверка.
Для добросовестных клиентов основной риск — дополнительные запросы и задержка операции, если необходимые бумаги придётся искать в последний момент. Сохранение договоров, расписок и банковских выписок поможет быстрее объяснить происхождение средств. Пять миллионов рублей могут быть стоимостью жилья или семейными сбережениями, поэтому сама по себе крупная сумма не свидетельствует о нарушении закона.