Минувшая неделя стала по-своему исторической для финансового рынка России. С начала сентября в нашей стране началось массовое внедрение «третьей формы денег» (после наличных и безналичных) – цифрового рубля. Его выпускает Банк России, а счет открывается на платформе регулятора через приложение банка — участника платформы. Впрочем, пока о массовости говорить рано: заинтересованные юридические и физические лица только начинают знакомство с новыми деньгами. Тем не менее… Финансовые эксперты уже называют плюсы и минусы нововведения.

© Pogiba Alexandra/ news.ru/Global Look Press

Для обычного человека цифровой рубль — это еще один способ распоряжаться своими «кровными». Как и обычные деньги, цифровые рубли можно переводить другим пользователям и оплачивать ими товары и услуги. При необходимости их можно обменять на обычные безналичные рубли на банковском счете.

С начала сентября крупнейшие банки предоставляют своим клиентам техническую возможность пользоваться цифровыми рублями: открывать счета в них, переводить цифровые деньги и оплачивать ими покупки и услуги. Одновременно крупные компании в сфере торговли и услуг (с выручкой за прошлый год от 20 млн рублей) должны начать принимать цифровые рубли для оплаты. Остальные банки и компании могут подключиться к системе постепенно — до сентября 2028 года.

Физические лица могут пополнять счет цифрового рубля с банковского счета на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. При этом граждане переходят на цифровые рубли исключительно добровольно, по своему желанию. Операции с цифровыми рублями для граждан бесплатные и не предполагают комиссию.

Оценить плюсы и минусы финансового нововведения «МК» попросил экспертов – финансовых аналитиков.

Марк Гойхман, преподаватель-аналитик Финансовой академии Capital Skills:

«Цифровой рубль больше похож на дополнительный карман для привычных денег, чем на их новое качество. Это ещё один способ пользоваться своими средствами. Цифровые рубли не будут привязаны к конкретному банку, зависеть от него, его комиссий, лимитов, рисков. Ваш «кошелёк» — непосредственно в ЦБ России. Всё это облегчает и удешевляет платежи. Для магазинов уменьшатся расходы на оплату банкам за приём платежей. Приём цифрового рубля с 2027 года будет стоить 0,3% от суммы, но не более 1500 рублей за операцию. Это многократно меньше тарифов на эквайринг по картам. Значит, могут быть шире скидки, акции.

Кроме того, в дальнейшем можно будет переводить цифровые рубли и без Интернета — как будто достаёте из кошелька наличные. Планируется и возможность «умных денег»: человек может задать специальные условия их использования. Например, при переводе средств ребёнку ограничить покупки нежелательных товаров. Или использовать «цифру» вместо банковской ячейки для расчётов при покупке квартиры. 

При этом ЦБ обещает, что принуждения к применению цифрового рубля не будет. Можно свободно переводить средства из одной формы в другую. Главное в новации — найдёт ли человек в ней реальную пользу. Цифровой рубль может стать массовым не потому, что его ввели или навязали, а потому, что он окажется реально нужен».

Денис Астафьев, глава финтех-платформы SharesPro:

«Цифровой рубль не облагается комиссией при переводах и оплате, доступен через приложения любых банков — но не приносит дохода: ни процентов на остаток, ни кэшбэка, ни кредитов. Это инструмент для расчетов, а не для сбережений.

Массовых блокировок кошельков без оснований не планируется, хотя регулятор может приостановить операцию при подозрении на мошенничество. Платформа — единая мишень для хакеров, но чаще угроза людям исходит не от взлома системы, а от социальной инженерии.

Пока цифровой рубль работает только онлайн — офлайн-режим появится позже. Все операции фиксируются ЦБ, но данные защищены банковской тайной, как и обычные счета, а используются для контроля отмывания денег и налогового мониторинга. Жесткое программирование трат (например, только на определенные товары) для личных средств граждан не применяется — это скорее инструмент для бизнеса и госконтрактов.

Бизнесу переход обойдется затратами на IT и оборудование, но комиссии за прием цифрового рубля ниже эквайринга. Транслируется ли выгода в цены — зависит от конкуренции в отрасли.

В итоге цифровой рубль — не замена, а дополнение к существующим финансовым инструментам: он должен сделать платежи быстрее и дешевле, а его успех зависит от технической реализации и баланса прозрачности с конфиденциальностью».

Артем Романюк, партнер B&C Agency:

«Для обычного потребителя главный плюс цифрового рубля — бесплатные переводы и возможность платить напрямую с цифрового кошелька. Но по сравнению с обычным банковским счетом есть и минус: цифровые рубли сами по себе не предполагают процентов на остаток, а кэшбек зависит от условий банка. Поэтому полностью заменять ими привычные счета большинству людей пока нет необходимости.

Риск блокировок и контроля вызывает вопросы, поскольку инфраструктура цифрового рубля централизована. При этом сам по себе переход на цифровые рубли не означает, что регулятор будет вручную отслеживать каждую покупку. Основные риски связаны скорее с техническими сбоями, защитой аккаунта и возможным использованием данных в рамках предусмотренного законом финансового контроля.

Для бизнеса подключение к системе создаст дополнительные расходы на техническую интеграцию, но вряд ли заметно повлияет на цены. Крупные компании смогут постепенно включить эти затраты в свои операционные расходы. При массовом использовании цифрового рубля, наоборот, часть издержек на платежи может снизиться».

Андрей Порошин, финансовый аналитик Bitbanker:

«Массовое внедрение цифрового рубля – это прежде всего изменение платежной инфраструктуры, а не денежная революция. Для обычного человека принципиальной разницы между оплатой цифровыми рублями и привычными безналичными деньгами на первом этапе практически не будет: счет будет доступен через банковское приложение, а платеж займет несколько секунд. Главное отличие заключается в том, что цифровые рубли находятся непосредственно на платформе Банка России, а коммерческий банк фактически становится интерфейсом для доступа к ним.

Для граждан серьезным преимуществом станут бесплатные операции, особенно если переводы между цифровыми кошельками не будут зависеть от тарифной политики конкретного банка. Для банков, напротив, цифровой рубль создает дополнительную конкуренцию за средства клиентов, поскольку часть денег потенциально может уйти с обычных счетов и депозитов на платформу ЦБ. Однако быстрого массового перехода ожидать не стоит: пока человеку удобно пользоваться банковской картой, СБП и привычным приложением, у него нет серьезной причины полностью менять платежные привычки. Настоящий потенциал цифрового рубля может раскрыться позднее в трансграничных расчетах, особенно если Россия сможет интегрировать свою систему с цифровыми валютами центральных банков других государств».