Уже с июля банки начнут строже оценивать неподтвержденные доходы заемщиков, а в перспективе нескольких лет требования к прозрачности заработков станут еще жестче. Эксперты считают, что эти меры помогут снизить риски для банковской системы, однако признают: доступ к кредитам для части россиян станет сложнее. На этом фоне могут вырасти интерес к нелегальным кредиторам и социальное напряжение, особенно если экономика продолжит замедляться. Впрочем, говорить о критической закредитованности населения пока преждевременно.

© Pogiba Alexandra/news.ru/Global Look Press

Ужесточение требований к заемщикам — одна из ключевых тем финансовой повестки этого лета. Уже в июле банки начнут применять дисконт к неподтвержденным доходам клиентов, а в дальнейшем система оценки платежеспособности станет еще более жесткой. Обсуждая последствия этих изменений, эксперты сошлись во мнении, что речь идет не столько об ограничении кредитования, сколько о перестройке всей модели оценки заемщиков.

По словам заместителя руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Александры Пожарской, говорить о том, что власти начали бороться с закредитованностью только сейчас, неверно. Работа в этом направлении ведется уже почти десять лет.

«Еще в 2016 — 2017 годах обсуждался вопрос учета предельной долговой нагрузки каждого заемщика. Это было необходимо, чтобы защитить граждан от чрезмерной закредитованности и прекратить практику «вертолетной раздачи» кредитов», — напомнила она.

По оценке Пожарской, нынешнее ужесточение макропруденциальных требований (ограничений ЦБ на выдачу рискованных кредитов – «МК») проходит постепенно, что позволяет адаптироваться к ним как финансовой системе, так и самим заемщикам. Одновременно государство ужесточает контроль за использованием льготной ипотеки. По ее словам, значительная часть таких кредитов оформлялась не для улучшения жилищных условий, а в инвестиционных целях, что впоследствии создало дополнительную нагрузку как на бюджет, так и на заемщиков.

Вместе с тем эксперты не считают нынешний уровень закредитованности критическим. Главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев отметил, что Банк России действует на опережение.

«Просроченная задолженность растет, хотя пока и не критичными темпами. Не стоит ждать момента, когда проблема станет критической. Регулятор профессионально работает на упреждение», — подчеркнул он.

При этом, по словам экономиста, ужесточение кредитной политики неизбежно будет сдерживать экономическую активность. «Если получить кредит становится сложнее, особенно для индивидуальных предпринимателей и самозанятых, возникает вопрос: где брать средства не только на развитие бизнеса, но даже на поддержание текущей деятельности», — отметил Николаев.

Особое внимание эксперты уделили будущему самозанятых, фрилансеров и граждан, получающих часть доходов вне официального учета. По мнению директора по стратегии ИК «Финам» Ярослава Кабакова, речь идет о гораздо более широком процессе, чем просто новые банковские требования.

По его словам, государство одновременно усиливает контроль за доходами граждан и делает экономику более прозрачной. «Может ли это привести к каким-то социальным последствиям? Думаю, что в определенной степени да, особенно на фоне замедления экономического роста», — заявил эксперт. При этом он подчеркнул, что без бюджетных стимулов экономика будет замедляться быстрее, а социальные проблемы могут нарастать.

Впрочем, Пожарская убеждена: сами по себе новые требования не означают, что самозанятые или предприниматели лишатся доступа к кредитам. «Все зависит от того, готов ли человек подтверждать свои доходы. Независимо от того, предприниматель это, самозанятый, фрилансер или наемный сотрудник, главное — работать прозрачно и платить налоги», — подчеркнула она.

Одной из самых обсуждаемых проблем стала вероятность роста теневого рынка кредитования. По мнению Кабакова, подобный риск действительно существует. «Если реальные располагаемые доходы населения начнут снижаться, спрос на альтернативные источники заемных средств неизбежно вырастет. А спрос, как известно, рождает предложение», — отметил он.

Эксперт напомнил, что подобные процессы уже наблюдались ранее, а люди, не сумевшие получить банковский кредит, иногда обращались к нелегальным кредиторам и в итоге лишались своего имущества.

Пожарская, в свою очередь, считает, что теневой рынок существует независимо от того, ужесточается регулирование или нет. Однако именно снижение финансовой доступности способно увеличить спрос на подобные услуги. «Когда человеку срочно нужны деньги, а банк или микрофинансовая организация ему отказали, он часто идет туда, где готовы предоставить заем без лишних проволочек», — подчеркнула она.

Несмотря на ужесточение требований, эксперты не ожидают резкого ухудшения ситуации на кредитном рынке уже этим летом. По оценке Николаева, в ближайшие месяцы уровень просроченной задолженности может еще немного вырасти, однако оснований говорить о системном кризисе пока нет.