Уже через несколько дней семейная ипотека в России начнет работать по новым правилам. Единая ставка 6% уходит в прошлое: теперь процент будет зависеть от количества детей в семье. Чем их больше, тем доступнее кредит. Одновременно изменятся максимальные суммы займа в зависимости от региона. Новые условия будут применяться к договорам, заключенным с 1 октября.

Фото: Геннадий Черкасов

В большинстве регионов семья с одним ребенком младше семи лет сможет взять ипотеку под 10% годовых на сумму до 6 млн рублей. При двух детях ставка составит 8%, лимит — 8 млн рублей. Для семьи с тремя детьми — 6% и до 10 млн рублей, с четырьмя — 4% и до 10 млн, с пятью и более — 2% и до 10 млн рублей. В семьях с двумя и более детьми хотя бы один ребенок также должен быть младше семи лет на момент заключения договора.

Для двух столичных регионов — Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — предусмотрены другие параметры. При одном ребенке ставка составит 12%, а максимальная сумма кредита — 12 млн рублей. При двух детях — 10% и до 15 млн, при трех — 8% и до 18 млн, при четырех — 6% и до 18 млн, при пяти и более — 4% и до 18 млн рублей.

Отдельные условия сохранятся для строительства частного дома. При строительстве или завершении строительства жилья, а также при покупке земельного участка с последующим строительством, ставка останется на уровне 6% независимо от количества детей и региона.

Есть и еще одно важное изменение. Льготная ставка будет субсидироваться максимум 15 лет. Это не означает, что сам ипотечный кредит обязательно придется погасить за этот срок: речь идет именно о периоде действия государственной субсидии. Для заемщиков это означает необходимость внимательнее рассчитывать платежи и свои доходы на весь срок кредита. Если в 15 лет не уложишься – останешься без господдержки…

Изменения в семейной ипотеке обсуждались несколько месяцев. Изначально пересмотр программы ожидался еще летом, но окончательные параметры были утверждены только в сентябре. В Минфине объяснили новую систему стремлением сделать программу более адресной и ориентированной на поддержку семей с большим количеством детей.

Эксперты отмечают, что эффект для заемщиков получился дифференцированным. «Новые условия сильно сужают доступность программы для семей с одним и двумя детьми. А это самая широкая категория семейных заемщиков, поскольку семей с тремя и более детьми в России относительно мало», — считает Ирина Доброхотова, основатель bnMAP.pro.

По ее словам, для многодетных семей условия по ставке, напротив, в ряде случаев станут выгоднее, но ограничение периода субсидирования 15 годами способно увеличить ежемесячный платеж. Сейчас многие заемщики выбирают максимально длинный срок кредита именно для того, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.

«Для покупателя главным изменением становится то, что количество детей теперь напрямую влияет на стоимость жилищного кредита. Поэтому сравнивать нужно будет уже не только цену квартиры и первоначальный взнос, но и ставку, доступный лимит кредита и полную нагрузку на семейный бюджет», — отмечает эксперт.

Мария Ермилова, международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова, считает, что последствия для рынка будут разнонаправленными. По ее оценке, резкого падения цен на жилье ждать не стоит: застройщики могут поддерживать спрос с помощью рассрочек и собственных ипотечных программ. При этом в массовом сегменте возможно снижение активности покупателей.

Для самих семей новая система означает более сложный выбор. Например, семье с одним ребенком придется сопоставлять уже не только стоимость квартиры и первоначальный взнос, но и заметно более высокую ставку. Часть покупателей, по оценке Доброхотовой, может отказаться от сделки, уменьшить бюджет, выбрать меньшую площадь или более дешевый район.

В итоге с 1 октября семейная ипотека станет более адресной: размер поддержки будет напрямую зависеть от состава семьи и места покупки жилья. Для многодетных заемщиков условия станут мягче, а для семей с одним и двумя детьми — жестче. Поэтому перед оформлением кредита теперь особенно важно заранее посчитать не только сумму займа, но и будущий ежемесячный платеж. Ну и семейные планы на число детей тоже теперь становятся важным фактором ипотечных расчетов.