На фоне снижения доступности займов в банках и МФО, в России активизировались нелегальные кредиторы, избравшие полем своей деятельности Интернет. За январь-июнь текущего года ЦБ выявил около 360 таких проектов, тогда как за тот же период 2025-го — только 56. Причем этот шестикратный всплеск обусловлен ещё и невероятным разнообразием схем, таких как выдача денег в криптовалюте или под залог единственного жилья.
Фото: Алексей Меринов
Раньше традиционной средой обитания черных кредиторов были офисы, в частности, псевдоломбарды и точки скупки. Сегодня это, скорее, онлайновые площадки, исключающие физическое присутствие, — страницы и группы в соцсетях, популярные платформы объявлений. Бороться с такими проектами крайне сложно, поскольку после блокировки сайта нелегалы как правило создают новый ресурс под другим названием. Плюс они используют криптовалюты и иностранные платежные сервисы, что делает отслеживание денежных потоков безнадежным занятием.
Проблема явно комплексная. Один из её элементов — это неспособность части потенциальных заемщиков отличать настоящего игрока финрынка от «засланного казачка»; большинство не проверяет кредитную организацию перед обращением в неё. Во-вторых, люди не осознают и не просчитывают риски, прельщаясь предлагаемыми «выгодными» условиями, например, ставкой на 3-4 процентных пункта ниже рыночного уровня. В-третьих, аудиторию черных кредиторов расширяют граждане с высокой долговой нагрузкой или без официального дохода, которым отказывают в выдаче банки и МФО.
В свою очередь, черные кредиторы изощряются в способах мимикрии под обычный бизнес — создают сайты, внешне неотличимые от страниц легальных МФО, используют названия типа «микрофинансовая компания», «финансовая помощь» или «кредитный центр» без соответствующего статуса. Что касается схем, все более распространенной становятся криптозаймы: человеку предлагают кредит в стейблкоине USDT (курс монеты стабилен и привязан к доллару). Еще один риск связан с персональной информацией, когда к нелегалам попадают паспортные данные, номера телефонов и сведения о банковских картах.
— Офлайн давно стал тесен злоумышленникам, и это логично, — рассуждает в беседе с «МК» председатель комиссии по безопасности финансового рынка Торгово-промышленной палаты (ТПП) РФ Тимур Аитов. — ЦБ закрутил гайки — ввел макропруденциальные лимиты, обязал раскрывать полную стоимость кредита. Для легальных игроков всё это нормально и приемлемо, для «мутных» — смерть. Потому что их бизнес строится на беспределе. Вот они и ушли в инфорпространство, туда, где нет камер и охраны, и где маловато нас охраняющих законов. Для нелегалов онлайн-среда — заповедная зона. Сайт-однодневку можно создать за пару часов, забить на хостинг, «раскрутить и накрутить» через рекламу в соцсетях, а через пару дней уже раздавать страждущим деньги. Точнее, не деньги, а некие цифровые обязательства, которые потом превращаются в цифровой ад. Найти концы почти нереально: на месте закрытого сайта возникает новый, с другим названием.
— Какие угрозы создает простым людям онлайн-специфика деятельности “черных кредиторов”?
— Раньше, простите за цинизм, «быки» могли выбить долг. Больно, страшно, незаконно, но понятно. Пришли, надавали, человек испугался — отдал. Сейчас другая механика: у нелегалов нет необходимости даже приезжать к вам домой. Они подсадят вас на свой «цифровой крючок»: у них есть и ваш телефон, и ваша геолокация (место где вы находитесь), ваши контакты и многое другое: даже доступ к вашей камере — вы же сами его дали, когда устанавливали «безопасное приложение» по их просьбе. И теперь они уже не бьют битой, а рассылают ваши интимные фото вашим же коллегам. Или звонят начальнику и говорят, что вы мошенник. Это работает потому, что психологическое давление в цифре гораздо сильнее физического. Репутация сейчас много значит. Один грамотный фейковый звонок в офис — и вы уже не просто должник, а потенциальный вор. Так что переход черных кредиторов в онлайн — это не просто смена площадки, а смена оружия. И это оружие гораздо более совершенное, чем бейсбольная бита.
— Как защититься от этой напасти?
— Есть базовые правила: не передавать сканы паспорта в мессенджерах, не устанавливать левые приложения, не брать займы у ботов. Хотя я сомневаюсь, что эти заповеди сработают в массовом порядке. Ведь проблема не в технике, а в отчаянии. Люди идут к “черным кредиторам” не от хорошей жизни: им нужны деньги здесь и сейчас. Банк им отказал. Друзья не дали. А тут — одобрение за пять минут. Кто устоит?
Возможно, мой главный совет прозвучит странно. Не читайте условия договора. Если вы уже дошли до того, что берете деньги у непонятного сайта — вы всё равно не остановитесь. Но хотя бы перед тем как нажать «подтвердить», задайте себе вопрос: «Готов ли я к тому, что завтра эти люди будут знать всё обо мне и моих знакомых?». Если ответ «да» — вперед, это ваш выбор. Если «нет» — закройте вкладку и подумайте еще раз.
А вообще, мы привыкли считать банки врагами: высокие ставки, комиссии, отказы. Но в этой новой реальности банки, при всём их несовершенстве, остаются единственной стеной, за которой еще есть вполне определенный закон. Да, там дорого. Да, там бюрократия. Но там хотя бы понятно, кому ты должен и сколько. А в “черном” онлайн-секторе ты должен столько, сколько они решат.