В России с 1 сентября заработает новый механизм поддержки семей: при рождении или усыновлении второго и последующих детей заемщики смогут приостановить платежи по ипотеке или уменьшить их размер на срок до 18 месяцев. По оценкам экспертов, мера по замыслу абсолютно благая, однако в реальности людей ждут разного рода подводные камни правоприменительной практики. Насколько нововведение будет востребовано домохозяйствами – тоже вопрос.
Фото: Алексей Меринов
Речь идет о поправках в Закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно документу, ипотечные каникулы могут быть предоставлены при соблюдении ряда условий. Прежде всего размер кредита не должен превышать 15 млн рублей, а жилье должно быть единственным пригодным для постоянного проживания. Кроме того, льгота предоставляется однократно по каждому кредитному договору и на период до достижения ребенком возраста полутора лет (или 18 месяцев с даты усыновления).
К несомненным плюсам относится то обстоятельство, что на первые полгода семье предоставляется полное освобождение от выплаты и основного долга, и процентов. Проценты на остаток долга начнут начисляться с седьмого по восемнадцатый месяц, но выплачивать их следует лишь после каникул. Во время которых также не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю.
Понятно, что появление в семье еще одного малыша зачастую ведет к неконтролируемому росту расходов, тогда как доходы проседают из-за ухода в декрет одного из родителей. И эта ситуация накладывается на процентные обязательства по ипотеке, которая была и остаётся наиболее тяжелой статьей бюджета домохозяйств. Новые правила направлены на максимальное смягчение финансового стресса в этих условиях. Вместе с тем, заемщикам не следует расслабляться и, тем более, оценивать льготу превратно: речь идет не о списании долга, а лишь о переносе части платежей на будущее. И в этом есть существенный риск.
«Механизм закрывает реальный пробел: до сих пор для предоставления каникул при рождении ребёнка требовалось доказать снижение дохода более чем на 20% и рост платежа выше 40% от дохода одновременно, – поясняет директор рынков России и СНГ «Фам Пропертис» Валерий Тумин. – На практике это почти невыполнимое условие для первого ребёнка, поскольку декретные выплаты в первые месяцы часто не дают доходу упасть. С 1 сентября для второго и последующих детей это требование отменяется полностью: льгота даётся автоматически по факту рождения или усыновления, без доказательства падения доходов».
Эксперт считает, что государство тем самым решает двойную задачу: поддержать демографию через снятие финансовой нагрузки именно в момент решения о втором-третьем ребёнке и снизить риск просрочек, давая банкам легальный инструмент паузы вместо доведения дела до взыскания жилья.
По мнению Тумина, востребованность этой новации будет высокой за счёт низкого порога входа: ограничения касаются только суммы кредита (не выше 15 млн рублей), единственности жилья и однократности использования льготы. Банк не вправе отказать по этому основанию, а если не отвечает в течение 10 дней — каникулы считаются одобренными автоматически. Воспользоваться могут и те, кто взял ипотеку до 1 сентября 2026 года, если второму или последующему ребёнку ещё не исполнилось 1,5 года. Что касается подводных камней, главный — это перенос долга. Первые шесть месяцев каникул действительно бесплатны — платежи и проценты не начисляются. С седьмого по восемнадцатый месяц проценты начисляются на замороженный остаток основного долга — то есть, капает одинаковая сумма каждый месяц, а не убывающая, как в обычном графике. Пример на реальных цифрах: при ипотеке на 6 млн рублей на 30 лет под 6% годовых полные 18 месяцев каникул увеличивают ежемесячный платёж с 36 тысяч до 40 тысяч рублей и добавляют к переплате почти 700 тысяч рублей за весь срок кредита.
Второй риск, отмечает аналитик, — влияние на будущие кредитные заявки. Минфин заявляет, что каникулы не портят кредитную историю формально, но в БКИ фиксируется специальная отметка об их использовании, и разные банки могут трактовать её по-разному, вплоть до отнесения заёмщика к категории повышенного риска при рассмотрении новых кредитов. Третий спорный момент, по оценке Валерия Тумина, — узкое окно обращения: льготу нужно оформить, пока ребёнку не исполнилось 1,5 года, и использовать её можно только один раз за весь срок кредита: второй раз по этому основанию каникулы не дадут.
Скорее всего, полагает эксперт по социальным коммуникациям и семейным инициативам Анастасия Горелкина, мера окажется востребованной и для части семей станет реальным подспорьем. Но из-за ряда условий охват не будет всеобъемлющим. Так, если ипотека оформлена на жильё, которое не является единственным, или сумма кредита превышает 15 млн рублей, воспользоваться льготой не получится. Также по одному договору каникулы предоставляются только один раз. При этом речь не идет о списании долга: в период с седьмого по восемнадцатый месяц проценты на его остаток продолжают начисляться — просто их не требуют платить сразу, а переносят в конец графика. В итоге срок кредита увеличивается, и общая переплата растёт.
По словам аналитика, неким условным минусом является то, что факт использования каникул фиксируется в кредитной истории. Будущие кредиторы увидят эту отметку, и при оценке кредитоспособности она может учитываться: некоторые банки склонны трактовать это как сигнал о временных сложностях с доходом. Ещё один практический нюанс: во время каникул нельзя досрочно гасить ипотеку — иначе льготный период завершится. Также важно уложиться в срок: подать заявление следует в течение 180 дней со дня рождения или усыновления ребёнка. В целом, резюмирует Горелкина, мера своевременная и решает конкретную социальную задачу, но, как и любой инструмент поддержки, имеет свои нюансы, о которых стоит знать заранее.